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住宅ローン繰上げ返済のタイミング
26歳夫婦で今は専業主婦をしてる2人の母親です。
去年田舎に新築を買いました。800万近く頭金入れて残り1700万も残ってます(´Д` )
頭金を結構入れたので35年ローンで月々54000円の支払いで10年固定を選びました。
ハウスメーカーさんが言うとおり貯金は旦那の年収分(約400万)だけ残したのですが、今後の繰り上げ返済をどのタイミングでするか?で迷っています。
我が家はだいたい年間100万ずつ貯金してるのですが500万になった時に100万ずつ繰り上げていこうか、それとも繰上げずに貯金を増やして行くか?
で迷います。利息を考えると入居から早い内に繰り上げていった方がお得なんですよね?
それと銀行(労金)から残り1700万と通知がこの前来たのですが、その1700万の中に利息も入っているのですか?
もし別ならもっとたくさん返さなきゃいけないですよね(´Д` )
ローンに関してアドバイスお願いします。
それと労金ではローンを組む時に掛け金3000円の積み立て貯金を強制的に入らされました。これは35年間引き落とされるとのことで、入る時は強制だったけど『いつ辞めてもいいけど、銀行の為には解約しないで続けてほしい、子供の学資保険気分で積み立てて』と言われよく分からず積み立ててるのですが正直3000円積み立てる余裕があるなら繰上げ返済の方に回したいと思ってます。
これは辞めてもいいでしょうか?
掛け金はいくらか選べましたが一番安い3000円を選びました。
子供達も学資保険はアフラックに一括前納しましたし35年間も積み立てたくはありません(´Д` )
簡単に解約していいのでしょうか?
銀行側としては嫌そうでした…。
子供は2歳と0歳で来年から保育園に行かせて私は扶養内のパートに行くので夫婦年収は500万になりますが保育料が月々5万5千円ずつかかるようになります。
アドバイスよろしくお願いします。
いろんな質問がありますが、答えやすいところから一つずつ書かせてもらいます。
<残り1700万円の通知について>
1700万円というのは残りの「元金」です。利息はこれから付いていき、月々の返済54000円の中に含まれます。
35年間支払う間に、利息を払いながら、元本を減らすために54000円払うので支払額トータルは1700万円より多くなります。
<3000円の積み立てについて>
ローンを組む時に優遇金利を受けていると思います。優遇金利を受けるための条件に3000円の積み立てが入っているので、初めは強制なのではないでしょうか。
ローン契約に「積み立てを止めるとダメ」なんて書いていなければ止めても大丈夫。
普通は、優遇金利の決定条件にあっても、契約後も継続しないといけないようなことは書いていません。だから、銀行は嫌がるでしょうが、ローンが開始されれば止めても良いと思います。
<繰り上げのタイミング>
一般的に
ローン金利 > 貯蓄の金利
ですので、繰り上げ返済は早いほど得(利息の支払いが少なく)になります。
しかし、
消費者ローン金利
> 教育ローン金利
> 住宅ローン金利
ですので、無理して貯蓄を切り崩して住宅ローンを繰り上げたために、「将来、生活費用が足りなくなって、消費者ローンや教育ローンに頼る」ことになると、かえって損になる可能性があります。
つまり、将来の展望をどう考えるかによります。
・これからお子さんの養育費や教育費がかかる。
・学資保険である程度の教育費の備えがある。
・突然の予期せぬ出費がいつ来るかわからない。
・優遇金利の期間が何年なのか(全期間なのか?)わかりませんが、10年たったら固定期間が終わるので、その後の返済額が上がる可能性が高い。
というような事から考えて、スレ文にあるような主さんの考え方が正しいと思います。
<結論>
心配をしだすと、景気やインフレなどの経済情勢によっても大きく変わるのですが、こればかりは予測不能ですので、ひとまず、
主さんの考え方通り、
数百万の余剰資金を常に確保しつつ、残りの貯蓄でどんどん繰り上げ返済する(頻度は繰り上げ手数料を考えて)。
3000円の積み立てはやめて、繰り上げのための貯蓄に回す。
ということでよいと思います。
皆様とても詳しくて大変勉強になります。私のためにありがとうございます。
きょねの12月から住み始めたので11ヶ月近く住んでいます。
繰上げ返済は1月がいいというのはなぜでしょうか?
労金は手数料がいくらでもタダらしいです(^^;;
10年未満に完済したら多分住宅ローン控除が終わってしまうんじゃないでしょうか?
今旦那の所得税は確定申告で全額帰ってきて、それ+住民税まで下がりました(^^;;
でも我が家は10年未満に完済…は絶対にあり得ないので目標は30年で頑張りたいです(^^;;
56歳まで返済かぁ…涙
アドバイスにありましたように3000円の積み立て貯金は解約し、夫婦の通帳に400万置いた状態で毎年100万ずつ返済していこうと思います!
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